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Reclamación Tarjetas Revolving en Ourense

Recupera los intereses abusivos de tu tarjeta revolving en Ourense 

El Tribunal Supremo ha dictado una sentencia con fecha 25 de noviembre de 2015, amparándose en la Ley del 23 de julio de 1908 (Represión de Usura), en la cual anuló una tarjeta revolving al considerar que el interés del 24,60%TAE era usura, al ser el doble del interés medio ordinario de las operaciones de consumo.

DOCUMENTACIÓN NECESARIA TARJETA REVOLVING:

• Fotocopia de la tarjeta de crédito
• Copia del contrato inicial de la tarjeta.
Debe contener las condiciones particulares, y las condiciones generales de la tarjeta

•  Copia de las novaciones de condiciones posteriores a la suscripción de la tarjeta (si las hay)

    • Son las sucesivas condiciones de la tarjeta (desde el inicio hasta la actualidad), basadas en la prerrogativa de la entidad de proceder unilateralmente a su modificación del tipo de interés, etc.

• Contrato de seguro vinculado al contrato préstamo revolving, y primas pagadas durante toda la vida de la tarjeta.

• Liquidaciones mensuales de la tarjeta.

    • Desde inicio de operaciones de la tarjeta hasta la actualidad

 Son los Extractos DETALLADOS y COMPLETOS -referido a todos los períodos de facturación y todas las mensualidades- (que no cuadro de amortización) de todas las operaciones realizadas durante todos los ejercicios en que haya estado operativa la tarjeta.

•  Capital pendiente de amortización a fecha de hoy

Lo que debe de la tarjeta, que haya dispuesto y no lo haya devuelto.

• Copia DNI

• Copia padron

• Ficha cliente

• Poder para pleitos

• Núm cuenta ……

 

NUESTRAS CONDICIONES:

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    QUE DEVO SABER PARA RELAMAR LAS TARJETAS REVOLVING


    Se debe pedir que se considere consumidor al actor?

    Si, porque, al tener el demandante la condición de consumidor, el “control de la estipulación que fija el interés remuneratorio puede ralizarse también mediante los controles de incorporación y transparencia, propios del control de las condiciones generales en contratos celebrados con consumidores.

     

    Se reclama la devolución del interés del dinero indebidamente pagado desde pago o desde reclamación demanda?

                Desde la fecha de pago mensual.

    Y debe devolverse todo el dinero desde la fecha de cada pago porque el préstamo es nulo.


     Resumen STS del Pleno, núm. 628/2015, de 25 noviembre 2015

    ¿Cuándo se aplica un interés usuario, notablemente superior al normal del dinero?


      El índice que debe tomarse como referencia es el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédigo y revolving publicado en las estadísticas oficiales del Banco de España, con las que más especificamente comporte características la operación del crédito objeto de demanda (p. 6 FJ 4.3


    La entidad no hizo comprobación alguna sobre la solvencia o exigencia de garantía, lo que implica que el cliente no era de alto riesgo y no había circunstancias excepcionales que justificasen un interés tan alto

     

    ¿Que se puede conseguir?

    Que al cliente consumidor le salga completamente GRATIS el préstamo; esto quiere decir que solo hay que devolver a la entidad el importe del capital que te han prestado; todos los intereses que pagastes –todos, completamente todos-, te los han de devolver íntegros, y sobre esa cantidad todavía te han de pagar intereses.

    Dado que el préstamo se ha de declarar nulo por el Juzgado, solo tienes que pagar a la entidad el capital que te prestaron. Si ya le has pagado mas de ese capital, te tienen que devolver todo el exceso, y seguramente será mucho dinero.

    Si te ofrecen algún arreglo, no lo aceptes; será muy desventajoso para ti. Llámanos al 988211022 y te asesoramos; el pleito te saldrá GRATIS; cobraremos las costas.




    TARJETAS REVOLVING

    TARJETAS y LÍNEAS DE CRÉDITO

    LINEAS DE PRÉSTAMOS o CRÉDITOS RÁPIDOS

    PRÉSTAMOS USURARIOS (Banco Cetelem, tarjetas COFIDIS, Tarjetas Carrefour, etc).

     

    ¿QUE SE RECLAMA?

     

    Que al cliente consumidor  solo haya que devolver a la entidad el importe del capital que le han prestado; todos los intereses que pagó se los han de devolver íntegros, y sobre esa cantidad todavía se han de abonar los intereses legales correspondientes.


    Dado que el préstamo se ha de declarar nulo por el Juzgado, el consumidor solo ha de pagar a la entidad el capital que le prestaron. Si ya le ha pagado más de ese capital, le tienen que devolver todo el exceso cobrado.


    EN SUPLICO PEDIMOS:


    Nulidad contrato tarjeta crédito x usura (interés estipulado es superior al normal del dinero en la fecha en que fue concertado el préstamo)….


    Subsidiariamente nulidad cláusula en la que se establecen los intereses remuneratorios x  falta de transparencia con efectos legales inherentes a tal declaración. Cláusula abusiva x ser condición general contratación predispuesta por falta de transparencia por no cumplir las exigencias básicas de transparencia requeridas para su incorporación a los contratos en los arts. 5 y 7 LCGC.

    La SAP OU  213/2021 de 30 3 2021, estimó la petición subsidiaria de “declarar la nulidad de la cláusula relativa al interés remuneratorio, que se excluye del contrato, debiendo la demandada proceder a la devolución de las cantidades indebidamente cobradas mediante su aplicación, con su interés legal desde que tuvo lugar cada cobro


    Fallos Audiencia Provincial de Ourense

    Se condena a la parte demandada a reintegrar a la actora la cantidad que exceda del total del capital prestado teniendo en cuenta las cantidades abonadas por la actora por todos los conceptos, según se determine en ejecución de sentencia, más los intereses legales de dicha cantidad desde la interposición de la demanda y hasta la fecha de la presente sentencia y desde ésta y hasta el completo pago, los establecidos en el artículo 576 de la LEC.

    Las cantidades abonadas por la actora por todos los conceptos, y que le han de ser devueltas, COMPRENDE, SEGÚN SAP OU 776 2021:


    • los intereses remuneratorios.

    • cualquier cantidad que el prestatario abonó en virtud del contrato, tales como:

    • comisiones por disposición de efectivo
    • comisión por reclamación de cuotas impagadas
    • cantidades abonadas por cuotas de seguros vinculados a la línea de crédito

    SAP OU 461/2021 confirmó Sentencia del Juzgado Bande en la que se decía:


    DEBO DECLARAR Y DECLARO la nulidad del contrato suscrito en el año 2012, declarando nulas la totalidad de las cláusulas incorporadas en el mismo por no superar el control de incorporación, por falta de transparencia y por abusividad, siendo el TAE aplicable a la usuaria, debiendo devolver las parte demandada todas aquellas cantidades que hubiera abonado desde el inicio del contrato en concepto de :

     

                Intereses por compras,

    aplazamientos de pagos,

     disposición en efectivo y transferencias, así como por

    cuotas de mantenimiento,

    comisiones y prima de protección de pagos,

     

    tendrá que devolver el demandado todas aquellas cantidades abonadas por la demandante que excedan del capital prestado. A la que se deben adicionar los intereses legales que procedan en relación con las cantidades que deba restituirse a computarse desde las fechas en que se hicieron los pagos.


    ¿PEDIMOS QUE SE CONSIDERE CONSUMIDOR AL ACTOR?


    Si, porque, al tener el demandante la condición de consumidor, el “control de la estipulación que fija el interés remuneratorio puede realizarse también mediante los controles de incorporación y transparencia, propios del control de las condiciones generales en contratos celebrados con consumidores.

     

     

     

    ¿SE RECLAMA LA DEVOLUCIÓN DEL INTERÉS DEL DINERO INDEBIDAMENTE PAGADO DESDE PAGO O DESDE RECLAMACIÓN DEMANDA?


    Desde la fecha de pago mensual, o subsidiariamente desde demanda.

     

    Debe devolverse todo el dinero desde la fecha de cada pago porque el préstamo es nulo.

     

    Roj: SAP OU 213/2021  en fallo, devuelve interés legal desde cada cobro (y lo aplicó sin que el actor se lo pidiese en la apelación, pues no impugnó la Sentencia porque se anuló el contrato en 1ª instancia, pero la Sentencia de apelación estimó la petición subsidiaria de “declarar la nulidad de la cláusula relativa al interés remuneratorio, que se excluye del contrato, debiendo la demandada proceder a la devolución de las cantidades indebidamente cobradas mediante su aplicación, con su interés legal desde que tuvo lugar cada cobro

    ¿QUÉ TIPO DE INTERÉS ES USURARIO?


     Resumen STS del Pleno, núm. 628/2015, de 25 noviembre 2015


    ¿Cuándo se aplica un interés usuario, notablemente superior al normal del dinero?


      El índice que debe tomarse como referencia es el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving publicado en las estadísticas oficiales del Banco de España, con las que más específicamente comporte características la operación del crédito objeto de demanda (p. 6 FJ 4.3


    La entidad no hizo comprobación alguna sobre la solvencia o exigencia de garantía, lo que implica que el cliente no era de alto riesgo y no había circunstancias excepcionales que justificasen un interés tan alto

     

     

    La STS 4 3 2020, comentada en la ROJ: SAP OU 621 2021 de 22 9 2021 señala que:

     

    Hasta mayo 2010: Banco España englobaba revolving en modalidad crédito consumo.

     

    Para ver cual el interés medio o normal (media del tipo de interés), debemos aportar tablas TAE relativas a los años próximos a la contratación, aplicables a tarjetas de crédito y aplazamiento de pago, publicadas por el Centro de Estudios de Consumo (años 2002, 2003, 2004…..).


    También se puede acudir a la información facilitada por la ASNEF (Asociación Nacional de Entidades Financieras).


    Y se puede acudir a un Informe Pericial de Economista; la A Provincial de Ourense en FJ 3º SAP OU 256/2021 de  21 4 2021 dio por válido informe pericial Economista y Perito judicial D. David que señalaba que la media de tipos de interés en la época de la contratación, en los siguientes períodos, era así:

                            2003- 2010: media 17,81%

                            2010-2017: media 20,66%

     

    En SAP OU 256/2021 de 21.4.2021 la Audiencia Provincial Ourense considera usurario un 22,95% TAE


    Desde junio 2010 (incluído): BANCO de España publica TAE específico aplicable a tarjetas de crédito y modalidad revolving, y ya lo deslinda del TAE general para créditos al consumo, y es el siguiente:


    Entre 2011-2016; el interés normal fue entre el 20,35% y un 21,28%.

     

    El 20,98% en contrato celebrado en año 2012, no es usurario según SAP  OU 213/2021, Sentencia núm. 159 /2021 de 30.3.2021

    Desde marzo 2017, Banco de España, a través Boletín Estadístico, incluyó una columna con información sobre tipo interés en créditos revolving (tarjetas de crédito y líneas de crédito).

     

     

    SAP OU 213/2021, Sentencia Audiencia Provincial núm. 159/2021 de 30.3.2021

                            Considera 20,98% NO USURARIO


     

     

     

    JURISPRUDENCIA EN LA QUE NOS AMPARAMOS

     

    Sentencia Tribunal Supremo núm. 628/2015 del 25.11.2015 . Se adjunta, doc. 1 a)

     

     ROJ: STS 600/2020, Sentencia del PLENO del Tribunal Supremo núm. 149/2020 de 4 de marzo.   doc. 1 b)


    Crédito revolving  del 26,82% en año 2012 es usurario, cuando el Banco de España fijaba un interés medio del 20% (ya de por sí elevado).


                Señala las pautas para determinar si un préstamo es usurario o no.


    SAP OU 862/2021; Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm. 613/2021 de 23 diciembre 2021. Se adjunta, doc. 2


    Desestima la reclamación al consumidor del importe de 3.500 euros de una tarjeta Visa Carrefour por falta de transparencia en su comercialización


    SAP OU 826/2021, Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm. 568/2021 de 3 diciembre 2021. Doc. 3.


                El 20,7% TAE, el 21,99% TAE, y el 1,58% mensual NO ES USURARIO.


    SAP OU 776/2021, Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm. 546/2021 de 26 noviembre 2021. Doc. 4


    Como consecuencia de la nulidad del contrato, hay que devolver al actor:


    • el interés remuneratorio que ha pagado.
    • Cualquier cantidad que el prestatario haya abonado en virtud del contrato, tales como:
      • Comisiones por disposición de efectivo.
      • Comisiones por reclamación de cuotas impagadas.
      • Cantidades abonadas por cuotas de seguros vinculadas al crédito

    SAP OU 621/2021 Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm. 416/2021 de 22 septiembre 2021. Doc. 5


                El 27% TAE es usurario

    Esta Sentencia. comenta la STS 4.32020, en la que se deja constancia de la doctrina que regula la referencia que debe aplicarse para comparar si un préstamo es usurario o no.

    SAP OU 461/2021 Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm. 278/2021 de 14 junio 2021. Doc. 6


                La falta de transparencia si puede analizarse por el Juzgado.


                El 26,82% si es usurario.


    SAP OU 256/2021 Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm191/2021 de 21 de abril 2021. Doc. 7


                El TAE 22,95% en año 2006 es usurario

                El interés normal, la media de tipo de interés no usuario era:

                            2003 / 2010, el 17,81%

                            2010 / 2017, el 20.66%


    SAP OU 324/2021 Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm. 159/2021 de 30 de marzo 2021. Doc. 7


                El TAE 20,98% en 2012 no es usurario.

                El interés normal entre 2011/2016 estaba entre el 20,45% y el 21,28%

    SAP OU 211/2021 Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm. 161/2021 de 30 de marzo 2021. Doc. 8


    Acuerda nulidad cláusulas de intereses y comisiones de un préstamo de COFIDIS por falta de transparencia

               

                El 24,51% en año 2006 es usura


    Se declaran nulas las cláusulas de intereses y comisiones que se deben considerar no puestas y no incorporadas al contrato


    El prestamista debe devolver el exceso pagado a mayores del capital dispuesto.


    SAP OU 119/2021 Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm. 89/2021 de 23 febrero 2021. Doc. 9


    En un contrato de tarjeta Carrefour del año 2015, el 12,68% no es usurario porque el interés medio del Banco de España era del 9% más o menos.


    SAP OU 187/2021 Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm 136/2021 de 16 de marzo 2021. Doc.10


    En caso de allanamiento se imponen las costas al existir reclamación extrajudicial.


    Sentencia Audiencia Provincial Ourense núm 76/2018 de 18 de mayo 2018. Doc.11


    Se examina un contrato de préstamo y una línea de crédito con tarjeta del Banco Cetelem.


    Se declara la nulidad de las cláusulas relativas a intereses remuneratorios, comisiones y penalizaciones y al contrato de seguro, por FALTA DE TRANSPARENCIA.


    En 2013 la cláusula que estable un TAE 20,14% y un TIN del 18,48% es abusiva.


    Se declara nulidad de cláusulas siguientes:


    • penalizaciones por mora del 8% sobre la cuota impagada con un mínimo de 24 euros (que es una cláusula penal por incumplimiento). Y la posibilidad de capitalizar dicho importe.

    • Gastos de reclamación extrajudicial del saldo deudor

    • La prima de un seguro

    • Una comisión del 4% del importe de la mensualidad para el caso de aplazamiento del pago del recibo.

    Las STJUE 27 6 2000, 4 junio 2009 14 junio 2012 y 21 2 2013 señalan que el principio de efectividad del Derecho de la Unión impone al juez el deber de intervenir cuando hay cláusulas abusivas, debiendo garantizar el efecto útil de protección que persigue la Directiva 93/13/CEE de 5 de abril.

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